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　　“充500送100，充1000送300……”近年来，预付卡消费在连锁健身、美容美发、餐饮、洗车等多种服务行业中屡见不鲜。对经营者而言，预付充值能够筹集资金、绑定客户；对消费者而言，预付充值能够享受到一定程度的优惠与便利。但是，从近年来预付卡消费投诉量居高不下的状况看，其背后存在的潜在风险需要警惕。

　　预付卡消费存在的主要问题

　　预付卡消费的问题主要集中在经营主体不合法、虚假宣传、变相涨价、霸王条款、无预兆关门、单方面终止服务等方面。具体而言，主要表现有“五难”。

　　（一）服务承诺兑现难。商家通常以高额折扣优惠、免费体验或赠送礼品为诱饵吸引消费者充值，办卡前或办卡初期服务态度和质量尚好，但随着时间的推移，很多商家后续的服务质量并不如预期，有些原来约定的承诺也因种种原因难以兑现，甚至还会出现服务价格随意上涨的情况。对此，消费者虽然感到不满甚至愤怒，往往也无可奈何。

　　（二）办卡容易退卡难。办卡时好言好语，退款时千难万难。消费者一旦花钱办了卡，大多便“有去无回”。很多预付卡上都印有“一经售出，概不退款”的条款，这无疑给消费者设置了一道难以逾越的障碍，当消费者不满意商家服务想要退卡时，商家往往会以各种理由拒绝退款。即使有些商家同意退款，也往往设置了许多限制条件。比如，要求消费者支付高额的手续费，或者限定退款的时间和方式。这些额外的费用和时间成本让消费者感到苦不堪言，也让原本应该简单的退卡过程变得异常艰难。

　　（三）权益受损维权难。商家为规避责任，售卡时很少与消费者签订书面合同，双方的权利义务多采取口头形式，缺乏详细、明确的书面约定。一旦发生消费纠纷，由于没有详细明确的书面约定，消费者往往处于“空口无凭”的尴尬地位。同时，由于消费信息不对称，即使签订合同，合同条款中大多也存在不平等、不合理的“霸王条款”，借此限制消费者的权利，逃避商家的责任，这些解释权往往掌握在商家手中，造成消费者维权困难。

　　（四）主体变更履约难。受疫情、经济下行压力等多重影响，近年来部分商家生存压力较大。商家一旦资金周转不善，极易出现主体变更的情况。有的商家几经易主，主体变更后对转让前办理的预付卡拒绝履行相应或同等义务；有的因经营不善，不告而别，一夜之间“关门大吉”，且未留下任何联系方式，消费者投诉无门；更有甚者，故意借办卡之名敛财诈骗、携款外逃。一旦上述情况出现，消费者的预付费大多会打水漂，损失难以追回。

　　（五）法无授权监管难。目前，国家层面虽然出台了《中华人民共和国消费者权益保护法》《中华人民共和国消费者权益保护法实施条例》（以下简称《条例》）等法律法规，对预付卡消费行为进行了规范和约束，在一定程度上保障了消费者权益。但是，关于预付卡管理的法律规定却很少，国家层面仅有2012年商务部出台的《单用途商业预付卡管理办法（试行）》，该办法仅对从事零售业、住宿和餐饮业、居民服务业的三大类企业发行的预付卡进行监管，并未对个体工商户预付卡行为进行约束，导致大量的个体工商户发售预付卡处于无备案、无存管、无监管的“三无”状态。加之机构改革后多地商务部门没有执法职权，监管有心无力。而拥有执法职权的市场监管部门由于缺乏法律法规依据，无法名正言顺地对预付卡发售行为进行监管。此外，目前预付卡的监管体系中大多还未与银行账户、资金结算主管部门建立信息共享机制，在缺少具体有效监管对象、监管依据、监管手段的情况下，其监管效果自然大打折扣。

　　规范预付卡消费的对策及建议

　　整治预付卡消费市场乱象是一项系统工程，需要多措并举、综合施治，笔者建议相关部门联合开展五项行动。

　　（一）开展理性消费宣传行动。通过主流媒体及时发布预付卡消费警示，引导消费者树立正确消费观，理性消费，精准识别、有效防范预付卡消费风险。提醒消费者谨慎购买预付卡，注意签订有效合同、索要收据发票等，增强消费者理性维权意识。加大对《条例》等消费者权益保护相关法律法规的宣传力度，提高消费者维权能力，同时进一步督促经营者合法经营、规范经营。

　　（二）开展联合执法专项行动。由各级政府牵头组织市场监管、商务、公安、金融监管等部门，开展预付卡消费专项执法行动，整治预付卡市场乱象。对消费者投诉、举报较为集中的商家进行重点督查；对符合备案条件还未备案的法人企业、未落实预付卡“实名制、非现金购买、限额发行”等三项制度、资金存管银行未落实好账户冻结协议、利用预收款方式套卷消费者资金等行为的商家依法依规严厉查处。此外，针对预付卡消费，《条例》明确规定了经营者应当与消费者签订书面合同，约定商品或者服务的具体内容、价款、退款方式等事项，要针对商家发售预付卡却不签订合同的这一普遍的现象，进行全面排查整治，切实保护消费者合法权益，督促经营者合法经营。

　　（三）开展预付资金护航行动。建立事前审批机制，为预付卡消费设立资金专门管理账户，动态监控预付卡消费账目和资金流向。由金融管理部门牵头，会同相关银行建立预付资金第三方监管平台，加强对预付资金的监管，凡发售预付卡商家均须入驻此平台。当消费者办理充值卡时，资金自动转入第三方银行资金存管账户，无论消费者预存多少费用，商家只能自由支配消费者已实际消费的额度，真正为消费者的资金保驾护航，同时可倒逼商家走服务至上的道路，促进消费市场稳定健康发展。探索引入第三方评估和担保机制，定期评估售卡商家的信用风险，一旦发卡企业出现运营困难等问题，担保资金可为消费者维权兜底。

　　（四）开展经营信用约束行动。依法公示经营者信用信息，逐步实现商家信用信息共享。可借鉴重庆市九龙坡区“信用码”机制，消费者通过扫描信用码，可以快速实时查看经营户基本信息、信用信息、监管信息等内容，实现“一键扫码、一码明信、一体监管”。建立不良商家信息披露制度，严格落实《市场监督管理严重违法失信名单管理办法》，通过新闻媒体向社会曝光失信经营企业违法行为。强化协同监管和联合惩戒措施，在市场监管、商务、公安、金融等部门之间实现信息数据共享，将严重失信的商家列入失信“黑名单”，对其日后开展经营活动、交通出行或申请贷款等方面予以限制，使经营者“一处失信，处处受限”，形成强大的约束和警示作用。

　　（五）开展法律法规“补缺”行动。目前，仅有北京、上海、江苏、甘肃等地出台了省级商业预付卡管理办法，将个体户发卡纳入了监管范围，全国其他大部分地区并未出台预付卡有关法规，导致预付卡消费乱象无法得到有效整治。笔者认为，整治预付卡乱象，关键在于源头监管，国家或省级层面须尽快开展预付卡消费的立法调研，进一步健全现有预付卡消费的法律法规。关于预付卡消费的法规，应重点明确预付卡消费的监管部门、范围、职能、措施、手段和处罚规定等内容，对售卡的主体设定市场门槛、明确发卡主体的资格、违约责任等，细化商家所应承担的义务，同时明确预付卡的可使用门店、收费方式、充值上限、退卡规定、承诺兑现等权利义务关系，从而更全面地规范预付卡消费行为。

　　□湖南高速铁路职业技术学院 资 葵

　　湖南省衡阳市人民政府办公室 蒋立波

原文链接：http://amr.hunan.gov.cn/amr/xxx/mtzsx/202409/t20240920_33458657.html
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